當(dāng)代的全球金融風(fēng)暴﹐從美國華爾街開始﹐蔓延整個(gè)西方世界﹐波及幾乎所有的國家﹐但伊斯蘭金融在此百年一遇的大金融海嘯中堅(jiān)定挺立﹐大多數(shù)伊斯蘭國家的經(jīng)濟(jì)沒有受到傷害﹐而且許多伊斯蘭銀行在2008年財(cái)政年度中還有盈余。  以下是英國杜倫大學(xué)國際關(guān)系學(xué)院伊斯蘭政治與經(jīng)濟(jì)系教授羅德尼耶?維爾森博士﹐對(duì)這個(gè)現(xiàn)象的分析。   他從伊斯蘭金融的性質(zhì)和實(shí)施方法上﹐看到與西方金融體制的不同﹐所以能經(jīng)得住國際金融風(fēng)暴的沖突。

第一﹐伊斯蘭金融的原則

       伊斯蘭金融的基本理念是來自對(duì)伊斯蘭公平精神的信仰和遵從。  伊斯蘭的信仰要求所有的信徒必須誠實(shí)﹐互相平等﹐對(duì)人不可施欺詐之術(shù)﹐禁止利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)對(duì)別人剝削。   西方銀行運(yùn)作的一個(gè)關(guān)鍵行為是“利息”(伊斯蘭語是﹕里巴)﹐在伊斯蘭金融交流中嚴(yán)格禁止。  美國這次金融風(fēng)暴的源頭是“次級(jí)抵押貸款”﹐政府鼓勵(lì)民眾購房﹐而銀行卻向低收入的勞工階層發(fā)放高利貸﹐然后把資信不佳的貸款客戶﹐打包成“債券”銷售給投資者﹐形成空前巨大的泡沫繁榮。  結(jié)果發(fā)現(xiàn)﹐根本不存在實(shí)物交易﹐暴露出來是一場大騙局﹐玩弄金融市場的虛假行為轉(zhuǎn)變成一場國際金融大危機(jī)。

       伊斯蘭的金融沒有利息﹐但有對(duì)實(shí)業(yè)﹐如房地產(chǎn)﹐真實(shí)投資的分紅﹐從客戶到產(chǎn)業(yè)投資﹐來龍去脈一目了然﹐不隱藏任何投機(jī)的虛假賬目。  銀行同客戶合作﹐簽訂伙伴合約(mushraka)﹐銀行貸給90%的無息購房款﹐客戶自出10%﹐然后每年按比例增加投入﹐直到房款全部還清﹐例如十年﹐或二十年。  在這期間﹐客戶對(duì)房產(chǎn)擁有主權(quán)﹐可以自用﹐也可以出租﹐即使無力繼續(xù)投資﹐也可以收回前期的房款﹐購屋的價(jià)值不會(huì)被沒收。   伊斯蘭方式是貨真價(jià)實(shí)的交易﹐依照“買賣公平”的原則﹐也存在失利的風(fēng)險(xiǎn)﹐但不會(huì)出現(xiàn)金融崩潰或客戶破產(chǎn)﹐因?yàn)殂y行沒有欺詐﹐沒有剝削﹐在出現(xiàn)不利形勢(shì)時(shí)﹐雙方都會(huì)有一部分損失。

第二﹐伊斯蘭金融賬目清白

       伊斯蘭金融是銀行與客戶之間的公開和平等交易﹐風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)﹐不會(huì)出現(xiàn)要求政府“救市”﹐或把債務(wù)轉(zhuǎn)嫁給納稅人﹐把房產(chǎn)投機(jī)商的重大損失強(qiáng)迫勞工大眾來平攤。  所有伊斯蘭銀行都受到兩種監(jiān)管體系的保證﹐第一必須符合新巴塞爾協(xié)議(The Basel II)中規(guī)定的足夠資本率國際標(biāo)準(zhǔn)﹐第二必須符合伊斯蘭金融服務(wù)董事會(huì)(IFSB)章程中規(guī)定的伊斯蘭金融原則。   所有合法的伊斯蘭銀行屬于國際伊斯蘭金融服務(wù)體系﹐這個(gè)組織負(fù)責(zé)對(duì)所有伊斯蘭銀行進(jìn)行時(shí)刻監(jiān)督﹐并且與國際金融監(jiān)控組織保持信息流通﹐如新巴塞爾協(xié)議的原則。

       伊斯蘭銀行的經(jīng)營方式是古典式的﹐以客戶為服務(wù)對(duì)象﹐也以客戶為資金來源﹐通過吸收社會(huì)余資和生產(chǎn)投資而獲得盈利。  而西方銀行﹐是依靠向貨幣市場大量貸款﹐冒險(xiǎn)經(jīng)營﹐放高利貸﹐做金融投機(jī)。   因此﹐當(dāng)貨幣市場出現(xiàn)動(dòng)蕩﹐或投機(jī)落空﹐都會(huì)出現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)突然衰退﹐然后把危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給客戶或政府。  但是﹐伊斯蘭銀行也并非萬無一失﹐例如海灣國家的石油收入受到國際油價(jià)狂跌的影響﹐國際金融的衰退也減少了伊斯蘭銀行的正常收入﹐甚至?xí)档偷轿ｋU(xiǎn)界線。

       例如﹐伊朗從1983年起就啟動(dòng)了嚴(yán)格的非利息銀行制度﹐施行完全伊斯蘭化的金融體制﹐對(duì)西方銀行不存在依賴關(guān)系。  譬如當(dāng)美國雷曼兄弟公司出現(xiàn)金融危機(jī)后﹐為了減輕自身的負(fù)擔(dān)﹐立即通過國際金融關(guān)系把許多“有毒的”債務(wù)轉(zhuǎn)嫁到中東伊斯蘭國家銀行﹐但伊朗銀行不受其干擾。  伊朗的金融也受到一些影響﹐是因?yàn)閲H天然氣降價(jià)的緣故﹐而不是對(duì)西方銀行的依賴的結(jié)果。    伊朗國營的梅利銀行是當(dāng)前伊斯蘭世界資金最雄厚的銀行﹐擁有500億資金﹐2007年盈利超過5億4000萬美元﹐在這次金融風(fēng)暴中鶴立雞群。

第三﹐伊斯蘭銀行的穩(wěn)定性

       伊斯蘭銀行與客戶共榮共虧的相依為命制度﹐是這個(gè)體制內(nèi)在的保險(xiǎn)閥﹐誠實(shí)服務(wù)﹐業(yè)務(wù)公開﹐平等交易﹐所以受到客戶的信任和支持。  譬如在銀行向外投資不利時(shí)﹐不會(huì)因?yàn)楣潭ǖ睦雁y行拖垮﹐在客戶受到同銀行一樣損失時(shí)﹐客戶對(duì)銀行沒有怨言﹐而保持同情和友好的關(guān)系﹐決心同舟共濟(jì)﹐共度難關(guān)。  銀行里保存著一個(gè)安全小金庫﹐在一般歉收的年代﹐可以給客戶一部分補(bǔ)助﹐減少他們的損失壓力﹐而在豐收年里﹐銀行能得到客戶諒解﹐為小金庫增加一些儲(chǔ)存﹐使大家感到放心。

       去年在國際股票市場上出現(xiàn)了一股逆流﹐世界各國的證券市場都受到?jīng)_擊﹐股本投資者都受到了損失﹐但不以定息為經(jīng)營方式的伊斯蘭證券受到了伊斯蘭金融管理制度的保護(hù)﹐銀行和股民都沒有出現(xiàn)慘重失利。  伊斯蘭金融投資的證券組合﹐著重在實(shí)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域或健康產(chǎn)品的企業(yè)﹐在任何一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)生活中沒有太大的起伏﹐甚至在金融周期性興衰運(yùn)轉(zhuǎn)中受沖擊最小。

第四﹐伊斯蘭金融的世界前景

       回顧過去的三十年﹐大小金融危機(jī)﹐或全球性﹐或地區(qū)性﹐大家都已不陌生。   但是每次國際性的金融危機(jī)﹐都看到了西方銀行跌跌撞撞﹐頭破血流﹐而伊斯蘭金融在歷次危機(jī)的測試中出現(xiàn)好成績﹐安然無恙。  事實(shí)證明伊斯蘭銀行在國際金融運(yùn)作中的頑強(qiáng)生命力﹐因此﹐越來越多的西方國家開始了對(duì)伊斯蘭銀行的興趣﹐逐漸引進(jìn)﹐在西方國家生根發(fā)育。  在英國﹐有五家全職的伊斯蘭銀行﹐向全社會(huì)服務(wù)﹔第一家法國伊斯蘭銀行定于2009年年內(nèi)開業(yè)。  截止到2008年十月﹐全世界伊斯蘭銀行擁有的資金超過五千億美元﹐這個(gè)數(shù)字很可能在一年以內(nèi)翻一番。

       假如說伊斯蘭銀行在英國是經(jīng)過了一個(gè)很長的試行階段﹐那么﹐今天可以肯定地說﹐這個(gè)試驗(yàn)是成功的﹐許多著名大銀行都開辟了伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)部﹐如匯豐銀行。  阿拉伯國家銀行聯(lián)盟“布拉格”(Alburaq)(先知穆圣登霄的仙馬名)在英國早已享有盛名﹐成為許多國際銀行阿諛奉承的大財(cái)主。  迄今為止﹐所有開展伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的西方金融機(jī)構(gòu)﹐都對(duì)國際金融風(fēng)暴多多少少有些免疫力﹐沒有受到皮肉傷害。

第五﹐房地產(chǎn)業(yè)的蘇庫克

       蘇庫克﹐是伊斯蘭金融中的房地產(chǎn)貸款制度﹐也在這次金融危機(jī)中表示出色。  這個(gè)制度是以房地產(chǎn)開發(fā)的實(shí)際產(chǎn)品為根據(jù)﹐向房地產(chǎn)業(yè)投資﹐向購房客戶貸款﹐從不來一點(diǎn)虛假經(jīng)營或買空賣空。  蘇庫克已超出國界﹐發(fā)展成為國際金融合作開發(fā)項(xiàng)目﹐許多國家在競爭﹐最早有吉隆坡蘇庫克中心﹐后來增加了迪拜中心﹐現(xiàn)在又有了英國蘇庫克中心﹐都是以伊斯蘭金融原則向房地產(chǎn)投資和貸款﹐形勢(shì)風(fēng)和日麗﹐逍遙在金融風(fēng)暴之外。   盡管世界到處都陷入投資的風(fēng)云飄搖有苦難言之際﹐蘇庫克的房地產(chǎn)規(guī)劃﹑投資和貸款業(yè)務(wù)照常經(jīng)營﹐那里風(fēng)景獨(dú)好。

       毫無疑問﹐伊斯蘭金融在當(dāng)代世界上是一次成功的嘗試﹐它的穩(wěn)健發(fā)展招引來更多的興趣﹐至少給世人一個(gè)新的啟發(fā)﹕世界金融需要以公正和平等為基礎(chǔ)﹐而且必須遵循人類基本道德的原則 ---- 誠實(shí)。  伊斯蘭金融給習(xí)慣于精神壓力沉重的現(xiàn)代人一股清新的空氣﹐真誠服務(wù)﹐不用擔(dān)心欺詐﹐就沒有憂慮和恐懼﹐通過經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展﹐把人性提高到一個(gè)新的高度。

     (阿里編譯自Why Islamic Banking Is Successful?  by Prof Rodney Wilson)